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CDB ou LCI?

Para R$ 10.000 por 1 ano, a LCI/LCA de 90% do CDI rende R$ 94,42 a mais que o CDB de 100% do CDI, líquidos de IR e custos. Os percentuais do CDI e a custódia são valores de exemplo, não dados do Banco Central: troque abaixo pelo que o seu banco paga.

Por Taxa de Juros · Dado do BC de 09/10/2026 · Texto revisado em 09/10/2026

RESPOSTA

Em 1 ano, com R$ 10.000,00, a LCI/LCA de 90% do CDI rende mais: R$ 1.220,54 líquidos.

O CDB de 100% do CDI rende R$ 1.126,13: R$ 94,42 a menos.

Quem rende mais, por prazo

  • Em 6 meses: a LCI/LCA de 90% do CDI rende R$ 64,16 a mais (R$ 592,71 contra R$ 528,54).
  • Em 1 ano: a LCI/LCA de 90% do CDI rende R$ 94,42 a mais (R$ 1.220,54 contra R$ 1.126,13).
  • Em 2 anos: a LCI/LCA de 90% do CDI rende R$ 111,18 a mais (R$ 2.590,05 contra R$ 2.478,87).
  • Em 5 anos: a LCI/LCA de 90% do CDI rende R$ 169,28 a mais (R$ 7.785,61 contra R$ 7.616,33).
Ganho líquido de R$ 10.000,00: CDB e LCI/LCA
PrazoCDBLCI/LCA
6 meses+ R$ 528,54+ R$ 592,71
1 ano+ R$ 1.126,13+ R$ 1.220,54
2 anos+ R$ 2.478,87+ R$ 2.590,05
5 anos+ R$ 7.616,33+ R$ 7.785,61

Valores de exemplo, não dados do Banco Central (troque abaixo pelo que o seu banco paga): CDB a 100% do CDI, LCI/LCA a 90% do CDI e custódia do Tesouro Selic de 0,20% ao ano. Taxas de hoje: CDI 13,65% ao ano, Selic 13,65% ao ano e poupança 0,6218% ao mês. Prazos contados em dias corridos (12 meses = 365 dias).

Quando a LCI compensa

LCI e LCA são isentas de IR para pessoa física; o CDB não. Para saber qual rende mais, divida o percentual da LCI/LCA por (1 − alíquota do IR do prazo): é o percentual de CDB que empata com ela.

  • Em 6 meses (IR de 20,0%): uma LCI/LCA de 90% do CDI equivale a cerca de um CDB de 112,5% do CDI.
  • Em 1 ano (IR de 17,5%): uma LCI/LCA de 90% do CDI equivale a cerca de um CDB de 109,1% do CDI.
  • Em 2 anos (IR de 15,0%): uma LCI/LCA de 90% do CDI equivale a cerca de um CDB de 105,9% do CDI.
  • Em 5 anos (IR de 15,0%): uma LCI/LCA de 90% do CDI equivale a cerca de um CDB de 105,9% do CDI.

Se o CDB que você encontrou paga mais que esse percentual, ele rende mais líquido. LCI e LCA que não são corrigidas por índice de preços têm prazo mínimo de 6 meses: elas não podem ser resgatadas antes disso. (Resolução CMN nº 5.215/2025 (LCI e LCA)). Como o CDB, LCI e LCA são cobertas pelo FGC até R$ 250 mil por CPF em cada instituição (teto de R$ 1 milhão a cada 4 anos). Detalhes do cálculo na calculadora CDI.

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Valores de exemplo, troque pelos do seu banco (não são dados do Banco Central): CDB a 100% do CDI, LCI/LCA a 90% do CDI, custódia do Tesouro Selic de 0,20% ao ano
Valores de exemplo, troque pelos do seu banco (não são dados do Banco Central)
RESPOSTA

Em 1 ano, a melhor opção desta simulação é LCI / LCA: você terminaria com R$ 11.220,54.

Você colocou R$ 10.000,00 no total. Na poupança, terminaria com R$ 10.772,21, ou seja, R$ 448,33 a menos.

Comparação completa

Ganho líquido de cada investimento em 1 ano, do maior para o menor
Onde guardarVocê ganhaImpostoTotal no fim
LCI / LCA90% do CDI valor de exemploO Banco Central publica o CDI, mas não quanto cada banco paga. Usamos um valor típico (CDB a 100% do CDI, LCI/LCA a 90%) só para a conta. Troque pelo percentual que o seu banco oferece. · sem imposto+ R$ 1.220,54R$ 101,71 por mêsisentoR$ 11.220,54
CDB100% do CDI valor de exemploO Banco Central publica o CDI, mas não quanto cada banco paga. Usamos um valor típico (CDB a 100% do CDI, LCI/LCA a 90%) só para a conta. Troque pelo percentual que o seu banco oferece.+ R$ 1.126,13R$ 93,84 por mês− R$ 238,88R$ 11.126,13
Tesouro Selictítulo público · custódia de 0,20% ao ano valor de exemploTaxa cobrada pela B3 para guardar títulos do Tesouro. Usamos 0,20% ao ano, o valor atual; confira no extrato.+ R$ 1.106,13R$ 92,18 por mês− R$ 238,88R$ 11.106,13
Poupança0,6218% ao mês · sem imposto+ R$ 772,21R$ 64,35 por mêsisentoR$ 10.772,21

Simulação sobre R$ 10.000,00. CDI 13,65% ao ano. CDB a 100% do CDI e LCI/LCA a 90% do CDI são valores de exemplo, não dados do Banco Central: troque pelo que o seu banco paga.

Simulação com as taxas de hoje; o resultado futuro pode ser diferente. Não é recomendação de investimento.

Fontes

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Taxas usadas nesta conta

CDI13,65% ao ano
Selic efetiva13,65% ao ano
Poupança0,6218% ao mês
CDB valor de exemploO Banco Central publica o CDI, mas não quanto cada banco paga. Usamos um valor típico (CDB a 100% do CDI, LCI/LCA a 90%) só para a conta. Troque pelo percentual que o seu banco oferece.100% do CDI
LCI/LCA valor de exemploO Banco Central publica o CDI, mas não quanto cada banco paga. Usamos um valor típico (CDB a 100% do CDI, LCI/LCA a 90%) só para a conta. Troque pelo percentual que o seu banco oferece.90% do CDI
Custódia do Tesouro valor de exemploTaxa cobrada pela B3 para guardar títulos do Tesouro. Usamos 0,20% ao ano, o valor atual; confira no extrato.0,20% ao ano

Fonte: Banco Central do Brasil. Dado de 09/10/2026.